作者_邱正宏

日前一則新聞《日盛銀行理專投資失利 五鬼搬運客戶資金救急》，日盛台南新營分行一名理專，疑似因自己投資失利，為了填補資金缺口，盜用客戶一億多元的資金。

從他人的經驗中學習 叫做智慧

試問，他知不知道挪用客戶的款項不對？當然知道！但可能因為投資失利，而讓他必須鋌而走險。

往前猜想，為什麼他會去投資，又為什麼投資會失利？「廢話，當然是為了賺錢啊！」或許有人會認為這是很奇怪，或不需要詢問的問題，但就是因為沒有深思這樣的價值觀問題，才造成類似的事件在社會上層出不窮。

在人生財富累積的路上，若心中沒有一把尺能去衡量多少才「夠」，就會追求愈多愈好、愈快愈好，因而超過自己的財務承擔能力，做了太多想要的事，忽略了必要的事。

價值觀與期待上已經出了差錯，方法自然而然地採取了某種賭的方法，可能因此選擇了投機性較高，甚至近乎賭博的方式。一但摔跤，財務無法承擔，結果就是問題產生。

人的價值 在遭受誘惑的瞬間被決定

問題發生了，有人會按部就班、時間拉長慢慢解；有人會覺得無解，或是暫時沒解，放棄、逃避，甚至採取違法的手段。

很多人會認為：「你怎麼會不知道對錯！？」為什麼明知道違法，卻還要去做？他並不是真的不知道對錯，而是選擇了先解決眼前的困境。是面臨考驗時，自己是否有承擔的勇氣，選擇什麼樣生活方式的問題。這樣做是對是錯他肯定清清楚楚，只是最後選擇用這種方式，哪怕將來可能會怎麼樣，但也可能不會吧，所以就做了。一旦跨出第一步，就無法回頭了，一錯再錯，一騙再騙。

釐清「四錢」 合理期待不失望

因為投資失利，而導致後續所有的問題，可見理財觀念何其重要！倘若能夠釐清四錢：保命錢、儲蓄錢、投資錢、投機錢，並正確地安排與分配每一分錢，就能避免這樣的憾事發生。

•保命錢： 指的是緊急預備金和純保障型保險，是為了避免風險發生時，對個人或家庭財務造成巨大的影響。

•儲蓄錢： 建議5年以內的財務目標，用儲蓄錢來達成。因為投資會有波動風險，避免要用錢時，投資金額必須虧損出場。

•投資錢： 5年以上的財務目標，可考慮用投資錢加速資產累積，期間可接受小幅度波動但不能大賠，仍然是優先考量風險，而非報酬率。

•投機錢： 投機錢要有「賠光就摸摸鼻子算了」的最壞打算，不影響未來財務目標的達成；反之若是賺了，就可以加速達成。

符合自己財務狀況的決策 才是真正的理財上策

我們談了這麼多跟錢相關的新聞，就是為了點出關鍵在於理財觀念的迷思或錯亂，而後才會引起不當的做法。有多少家庭因為理財不當，造成家破人亡，又有多人因為錢的紛爭，鬧得妻離子散。

一昧地追逐金錢，卻往往忽略了，理財的目的，是讓我們過更好的生活，而非像這位理專最終必須以身試法。理財，不只是錢多、錢少的問題，瞭解自己的金錢價值觀，並且釐清「四錢」中每一筆錢的目的與功能，就能有正確合理的期待而不失望。

本專欄僅反映專家作者意見，不代表本社立場。

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