URL@智邦生活館: 生活話題

醫療保單年過75便失效?3分鐘教你聰明投保  

你仔細檢查過你的保單嗎?很多人不知道,有些醫療保單年過七十五便失效了。等到發現時想再投保,卻為時已晚,被保險公司拒保。老年醫療支出是年輕時的三倍,該如何確保不怕老來病?

王奶奶在九年前跌斷了大腿骨,花了半年才復原。開刀住院的那十天,光住院費和各種雜支就花了四、五萬元。

「我媽什麼保險都沒有,這些費用當然都要我們自己出,」身為護士的王瑞芳回憶說。還好家人可幫忙照料,不需看護,否則開支可能更加驚人。

俗話說,「人生七十才開始」,但面對七十歲後的生活,是高枕無憂,還是擔心受怕?

截至今年八月,台灣已有一八二萬人,年齡超過七十歲。但醫療支出平均為年輕人三倍的老年階段,卻只有不到八%的人,在健保之外還有投保醫療保險。

而這不到八%的人,又有一大部份人,在七十六歲生日那天,就會失去他們的醫療保障,因為,大多數保險公司目前的定期醫療保單,頂多都只保到七十五歲。

活得愈老 保障愈少?

保險公司之所以把醫療保障期限訂在七十五歲或更低,是因為過去的保單參考的生命表,平均餘命約在七十五歲上下。

但截至去年,國人的平均餘命無論男女,都已經超越七十五歲。而經建會的台灣人口推計預估,到二○四○年時,六十歲的女性活到九十歲的機率,是五五.八%,男性則是四一.八%。

活得愈老,風險愈高,保障卻極為有限,該如何做好準備?

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝指出,六十五歲以上人口中,有投保終身醫療險的比率不到一%,但這些人應該是在更年輕時,就已經未雨綢繆、做好了準備的。

「到五十五、六十歲,即使你還健康,很多保險公司就已不太願意承保了,」袁曉芝說。

如果年輕的時候不做準備,到老來才開始要投保,不但保費將會非常昂貴,也可能因為保險公司考慮到年齡因素,遭到拒保。

「與其那時買保單,還不如趕快存錢,因為保單的費用,大概就和醫療的支出差不多了,」袁曉芝說。

至於有終身壽險,但作為附約的醫療險是定期險的保戶,仍有一些基本的保障。因為現在大多數的終身壽險保單,都已經有批注條款,在保戶醫療保單到期後發生的住院醫療,提前給付保費的二%或每天兩、三千元,作為住院費用的補貼,但沒有其他醫療費用的給付。

終身醫療,以日額為主,一些像標靶藥物、重大疾病等需要自費的項目,就得看個別保單條款是否列入支付。此外,終身醫療保單比定期保單昂貴很多,在投保時,需要把負擔能力列入考慮。

袁曉芝建議,消費者如果預算有限,可先以最便宜的傷害險,做第一層保護,因為這個險種,任何年齡和健康與否都可保。

「其次是終身壽險,搭配定期醫療險,分日額型和實支實付型,是意外和疾病都給付,」袁曉芝說。

壽險公會秘書長洪燦楠表示,所有的保險,都是愈年輕開始保愈划得來。如果付不起終身醫療險,也可以用終身壽險搭配一年期的醫療保障,每年續保。

現在有產險公司也賣一年期的醫療保單,雖然比壽險公司便宜,但不保證第二年續保,是需要注意的一點。

洪燦楠指出,現在也有遞延的醫療保單,年輕時開始買,但六十歲前,只有基本的住院或意外給付,但六十歲後,不管是住院、手術、醫療等費用,都能給付,很適合老年醫療支出增加的需求。

 

 

 

作者/林昭儀

【更多精彩報導請見《天下雜誌》507期
※本文由天下雜誌授權報導,未經同意禁止轉載。

 

延伸閱讀:
劉憶如:青年失業 頭號難題
「血鑽石」台大 贏者全拿?
消費者冷感 優衣庫不再熱賣?
高齡社會如何安心養老?
別讓不懂保險的業務員騙了你

 

 

 

 

 


作者相關文章



無限量QE短多長空


廚房裡的經濟學 林向愷從生活談全球


解封新主流


全球化2.0重創中國經濟地位


小資理財 存好股 讓資產翻倍


國際油價崩跌 猜底進場是否划算?


蔡志雄談起 租賃市場生態圈


三月業績尋寶 建立口袋名單


環境淨化機 全方位防疫標準配備


春暖吃沙拉


雲端商機爆發 伺服器當紅炸子雞


全球消費市場 五月有轉機


反全球化衝擊


永續經營 胡瑞志分享財富傳承祕訣


疫情重傷經濟


大數據行銷只靠分析還不夠


不再當月光族 無痛存錢四步驟


做對方法,股市空頭也不怕


新保護主義抬頭 內需股走出一片天


一場疫情 透出理財危機

分享至FaceBook

0 comments ↓

There are no comments yet...Kick things off by filling out the form below.

You must log in to post a comment.