你仔細檢查過你的保單嗎？很多人不知道，有些醫療保單年過七十五便失效了。等到發現時想再投保，卻為時已晚，被保險公司拒保。老年醫療支出是年輕時的三倍，該如何確保不怕老來病？

王奶奶在九年前跌斷了大腿骨，花了半年才復原。開刀住院的那十天，光住院費和各種雜支就花了四、五萬元。

「我媽什麼保險都沒有，這些費用當然都要我們自己出，」身為護士的王瑞芳回憶說。還好家人可幫忙照料，不需看護，否則開支可能更加驚人。

俗話說，「人生七十才開始」，但面對七十歲後的生活，是高枕無憂，還是擔心受怕？

截至今年八月，台灣已有一八二萬人，年齡超過七十歲。但醫療支出平均為年輕人三倍的老年階段，卻只有不到八％的人，在健保之外還有投保醫療保險。

而這不到八％的人，又有一大部份人，在七十六歲生日那天，就會失去他們的醫療保障，因為，大多數保險公司目前的定期醫療保單，頂多都只保到七十五歲。

活得愈老 保障愈少？

保險公司之所以把醫療保障期限訂在七十五歲或更低，是因為過去的保單參考的生命表，平均餘命約在七十五歲上下。

但截至去年，國人的平均餘命無論男女，都已經超越七十五歲。而經建會的台灣人口推計預估，到二○四○年時，六十歲的女性活到九十歲的機率，是五五．八％，男性則是四一．八％。

活得愈老，風險愈高，保障卻極為有限，該如何做好準備？

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝指出，六十五歲以上人口中，有投保終身醫療險的比率不到一％，但這些人應該是在更年輕時，就已經未雨綢繆、做好了準備的。

「到五十五、六十歲，即使你還健康，很多保險公司就已不太願意承保了，」袁曉芝說。

如果年輕的時候不做準備，到老來才開始要投保，不但保費將會非常昂貴，也可能因為保險公司考慮到年齡因素，遭到拒保。

「與其那時買保單，還不如趕快存錢，因為保單的費用，大概就和醫療的支出差不多了，」袁曉芝說。

至於有終身壽險，但作為附約的醫療險是定期險的保戶，仍有一些基本的保障。因為現在大多數的終身壽險保單，都已經有批注條款，在保戶醫療保單到期後發生的住院醫療，提前給付保費的二％或每天兩、三千元，作為住院費用的補貼，但沒有其他醫療費用的給付。

終身醫療，以日額為主，一些像標靶藥物、重大疾病等需要自費的項目，就得看個別保單條款是否列入支付。此外，終身醫療保單比定期保單昂貴很多，在投保時，需要把負擔能力列入考慮。

袁曉芝建議，消費者如果預算有限，可先以最便宜的傷害險，做第一層保護，因為這個險種，任何年齡和健康與否都可保。

「其次是終身壽險，搭配定期醫療險，分日額型和實支實付型，是意外和疾病都給付，」袁曉芝說。

壽險公會秘書長洪燦楠表示，所有的保險，都是愈年輕開始保愈划得來。如果付不起終身醫療險，也可以用終身壽險搭配一年期的醫療保障，每年續保。

現在有產險公司也賣一年期的醫療保單，雖然比壽險公司便宜，但不保證第二年續保，是需要注意的一點。

洪燦楠指出，現在也有遞延的醫療保單，年輕時開始買，但六十歲前，只有基本的住院或意外給付，但六十歲後，不管是住院、手術、醫療等費用，都能給付，很適合老年醫療支出增加的需求。

作者／林昭儀

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