文╱林讓均

2016-08-23

本次《遠見雜誌》與中國信託合作的調查，設計了三道迷思題，發現國人的退休理財觀念，還有很大進步空間。

首先是「開銷迷思」。在被問到「你同不同意『退休後的生活，我不需要花很多錢』的說法？」有半數（50％）的人同意，但答案很可能是否定的。遠見調查研究中心副總經理任希詩指出，本調查請民眾自估目前家庭（單身者則估計個人情況）的基本開銷，發現目前未退休者每月基本開銷為3萬2025元、已退休者則是每月為3萬505元，兩者相差不到2000元。而且，就算退休後可省下2000元的基本開銷，也可能不足以應付醫療費用，更無法負擔旅遊、提升生活品質的額外支出。第二是「理財迷思」。被問到「對於退休後的理財規劃，保本比收入重要？」有近2／3（66.1％）的民眾同意，而且60歲以下有近七成認同此說。中華民國退休基金協會理事長李瑞珠觀察，這呼應了民眾的退休投資工具偏保守的現象，就是這樣的理財觀讓民眾在退休後不敢投資，只能吃老本，企求完全迴避風險。

補強保障型商品分擔風險

「然而，『保本心態』可能才是最大的風險！」她解釋，民眾可能面臨長達20～30年的退休生活，若資產只出不進，將很快用盡，更何況還可能被通膨提早「吃」掉。

民眾不傾向於退休後繼續投資，也可能是因為市場上缺乏合適的商品。她建議，退休後仍要持續投資，只是風險屬性、報酬期待都要調降，以能夠創造穩定現金流的商品為核心配置。

第三個，則是「醫療迷思」。被問到「對於退休後的醫療規劃，我只要有全民健保和一般醫療險就夠了？」全體同意者有53.3％。而且，年紀愈大者，愈同意此說，60歲以上者有超過六成（61.6％）認同，而40～49歲族群只有45.9％。

但事實卻是，健保可能不如你想像的保險。

根據衛福部統計處資料「國民醫療保健支出」，健保自民國84年開辦以來，自費比例不斷上升，85年約26.4％、折合每人每年平均自費額為5694元。但到了民國103年已上升至34.7％、平均為1萬4780元。健保財務破洞還在擴大，因此老年醫療支出不宜過度依賴健保。

而從調查看來，儘管多數人認同「一般醫療險已足」的說法，但其實不少民眾已透過保障型商品來分攤醫療風險，例如健康醫療險、癌症險、類長看險與長照險等。「不是有保就有賠、就賠得夠，還是要懂得挑選合適的保險商品！」台灣理財規劃產業發展促進會祕書長鄭文逵提醒。

【本文摘自遠見雜誌2016退休特刊；更多文章請上遠見雜誌官網】
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