進入FinTech時代，相信手機更甚於理專的年輕高薪「亨利族」，正在成為財管市場新寵兒。全球金融業都在探討這群「小亨利一族」理財市場如何成型，該怎麼服務、由誰服務？當他們一面倒走向「自助」理財，未來更可能有能力「自主」理財的時候，銀行業該怎麼樣才不會被取代？

過去幾年曾拿下Gartner「亞太區最佳數位金融獎」「最佳企業數位轉型獎」、《亞元雜誌》（Asiamoney）「亞洲最佳創意獎（信用卡e指辦卡）」等獎項，玉山銀行總是在數位金融轉型領跑，數位金融事業處數位長李正國接受《遠見》訪問，特別分析指出，在FinTech時代，金融業面對這群數位原生的亨利族一定要掌握四個大趨勢，分別是場景金融、普惠金融、智慧金融、後勤金融。

        場景金融〉服務結合生活場景

「首先最關鍵的概念就是場景金融」，李正國強調，「因為行動就是未來，而行動這件事情一定跟場景有關。」

他引用調查數據指出，現在一個人一天竟然光是從手機登入臉書就可以達17次，意味大量運用破碎時間在行動上面。無論你現在是要看電影？要吃美食？還是人在機場要去旅遊？行動跟場景都是高度連結。

進一步思考，行動跟顧客、跟顧客背後的需求也是高度連結的。所以銀行該怎麼去服務顧客，就要從他現在到底存在於什麼場景去思考。

但場景千變萬化，服務怎麼可能包山包海？李正國解釋，「所以我們要找關鍵的場景」。

舉例來說，支付業務的場景就是從商圈開始，到觀光夜市，到超商，都是大型的場景金融點，如何讓消費者在其中進行隨買隨刷的消費支付，本身就是一門好生意。場景金融，最重要的是讓支付構成活水般的消費生態圈。而且場景金融透過業者推動就能實現，可以不倚賴國家的推動。

這也是為什麼，玉山銀行過去一年積極與支付寶合作，攻入全台夜市商圈、超商、百貨，就是要結合陸客的龐大消費力，借力使力，打造台灣的支付生活圈。

李正國說，消費者以後只要拿著手機，夜市可以逛、超商也可以逛、商圈也可以逛，到處可以消費，這個路就通了。路通了以後，整個支付場景生態圈就會起來。

        普惠金融〉放寬線上業務門檻

而「普惠金融」則是另一個FinTech時代最大的金融突破。

李正國說，過去很多年輕人很少跟銀行往來，對金融服務很無感，真正原因是因為「銀行的服務通常都有門檻」，如果沒有一定資產，在銀行得到的服務通常很有限。

但銀行服務為什麼有門檻？是因為銀行必須靠人力來提供服務，如果資產只有2000元的客戶也要理專服務一小時，銀行實在無法支應那麼大的成本，所以不免得做一些適當的過濾，以求符合經濟效益。最常見的就是基金定期定額投資通常至少3000元，單筆更要1萬元起跳。

但FinTech打破了這件事情，讓普惠金融變得可能。李正國解釋，因為在數位平台上，服務一名客戶跟1000名客戶，成本都是一樣的，如果中國大陸有14億人口的市場規模，甚至用一塊錢來投資都有可能被服務，就是因為數位網路把銀行服務的單位成本降低了。

「市場規模可以讓銀行提供服務的品質跟意願都獲得大幅提升，這就是普惠金融最重要的意義」，李正國笑說，「所以規模真的很重要，大家多生一點小孩。這樣子才能擴大規模。」

        智慧金融〉互動、客製化服務

第三個大趨勢則是「智慧金融」，也就是為每個人量身訂做的金融服務。

「現在顧客只要在Google鍵入貸款兩個字，那麼一上玉山銀行官網就可以直接看到貸款相關訊息，不需再層層尋找！」李正國分享，智慧金融的第一關是互動，現在靠大數據團隊，了解顧客在網路上的行為，就能預先掌握到很多資訊，隨時與消費者產生互動。

但這還不夠，因為顧客會想看到他想看到的方案。所以智慧金融的第二關就是一對一客製化，而且必須即時提供可行方案。李正國強調，「即時的客製化很重要，因為只要一離開那個場景，顧客就不會在意了。」

        後勤金融〉邀新創團隊開發新功能

最後一點則是「後勤金融」。

什麼是後勤金融？李正國解釋，就像所有人都可以串接Google map的資料，開發各種服務。現在銀行業也開始流行的黑克松（Hackathon，黑客Hack與馬拉松Marathon的複合字），把自己的資料庫打開，開放一個一個的API（Application Programming Interface，應用程式介面），成為「API銀行」。無論是支付、轉帳、理財、貸款或外匯，創新的團隊只要找到顧客痛點，就可以利用現成API功能，如同樂高積木，組合出新商業模式，不但創新成本下降，失敗率也大幅降低。

而創新需要有一個滋長的園地，李正國說，近來很火紅的「監理沙盒」，就可以提供一個封閉的實驗場域，讓創新的金融概念既能大膽發揮，又能夠控制風險。

文／林佳誼

【本文摘自遠見雜誌2016數位特刊；更多文章請上遠見雜誌官網】

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