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用年終創造被動收入,複利加成3-5年看到成果  

文‧方鈞

拿到一筆年終獎金,到底該如何運用?這大概是每個小確幸上班族甜蜜的煩惱,拿來投資理財、犒賞自己、包紅包、還債…每個人因為財務階段不同,選擇也不同,但如果你不是第一年領年終,邀請你回想一下,去年的年終,你有感受到「實質效益」嗎?如果你發現,好像當時花錢時候很快樂,但似乎又沒留下什麼,那麼也許今年我們可以換個腦袋來思考!

為什麼會有這樣的差異?原因很簡單,因為年終獎金跟工作薪資取得的性質不同,比起日常辛苦勞動所得,年終更像是發票中獎或是意外之財,它的本質是一筆「容易取得的大錢」,試問如果你中樂透10萬,你會很謹慎的使用它嗎?據美國統計中樂透頭獎,70%在五年內破產,或許年終影響沒有那麼巨大,但看看過往經驗,相信也有不少縮影在裡面。

首先,面對一大筆容易取得的錢,規劃運用肯定是重要的,在此,我們先區分為有債務及沒債務的兩類人,理財先理債,如果擁有的債務每年利息超過5%以上(EX:信用卡、高利貸)這類利息較高的,建議先拿50%以上的資金還債,因為在投資市場中,較難有既穩定又高報酬的商品,首重避免再給自己挖坑。而若利息低於5%(EX:房貸、學貸),手邊又有不錯投資標的,投資利潤減去年利率為正時,表示手邊有不錯的現金流,不用急著還款,債務本身沒有對錯,能否創造出正現金流才是重點。

再來談談沒有債務的人,一般來說,理財的最終目的可分為兩個,一個是「放大本金」,一個則是「創造現金流」,同樣以買股票來說,台積電600元買入,小花在700元把它賣了,這時候小花得到了100元的收益,最終得到的結果是放大本金;而小美一樣600元買入,但無論股票漲跌都不出場,年復一年領著股息收入,這就是所謂的創造現金流,記得一件事,無論差價賺得再好,本金放得多大,只要沒有創造穩定的現金流,終有一天會坐吃山空,想要完善理財規劃,一定是從現金流開始。

第一步:準備6個月基礎開支

為了讓自己能在投資穩健,第一步必須先準備6個月的基礎開支,投資商品沒辦法保證穩賺不賠,誰都難預料金融市場黑天鵝,因此,讓自己無論面對何種環境,都能有安全度過半年的資本,是極為重要的,人唯有在安全情況下,情緒才能穩定,才能做出客觀判斷,對於投資的勝算才會高,因此,拿到年終建議先把基礎開支補足。

第二步:建立用年終創造現金流思維

上面提過投資依據最終結果可分為「創造現金流」及「放大本金」兩者,這邊不建議把年終用來投放大本金項目,年終是一筆完整資金,拿來把本金放大不是可以賺更多?通常有這樣想法的人,最後年終很容易以失敗告終,回到心理狀態來看,因為年終取得容易,相對來說,對於投入的標的並不謹慎思考,常常會落入人云亦云狀況,特別是在操作價差交易上,這種「不珍惜」資金的心理狀態更容易放大,如果拿辛苦賺來的錢去操作,賠了會心痛,反而更慎重挑選,但反過來說,拿的是年終,很容易產生一種沒差、隨興的心態。

既然運用年終獎金是一種人性考驗,那反過來說,只要以創造現金流的態度,那麼就能克服人性,舉例來說好了,把10萬的年終投到5%收益的商品中,到了年底,就會多出5000的額外加薪,來年,再年同樣操作,年底累加就有1萬的額外收益,反覆經過幾年,年終也不自覺放大,因此把年終放到現金流項目中,是每一年都要固定操作的方式,假設真的很想用來放大本金,那也盡量控制在投資比例30%以下。

第三步:選擇適合自己的現金流方式

唯有打造現金流才能創造被動收入,常見的投資現金流包括股息、債息、房地產、ETF、公司分紅等,以下針對幾種簡單介紹:

股息投資:買入穩健盈利的大型公司或者是高股息收益的股票,透過每年配股配息打造現金流,在選擇標的上,首重存股配息,以穩定為主,像是一些生技、航運等話題性股票並不適合,投資者在買入後也要有承受價格波動的健康心態。

債券投資:投資於具有穩定收入的債券,如政府債券或投資級別的企業債券,這些債券通常具有確定的利息支付,和股票不同,債券現金流通常是可預測並且固定,但購買債券初始所需資金較大,常見的做法是利用基金方式投資,像是債券型基金、股債平衡基金等,近年來受到世界熱錢流入股市影響,債市表現不佳,但後續如果經濟上出現風險,市場金流會從股市流向債市,此時,也不乏是個好的切入時機。

ETF投資:中文名稱為「指數股票型基金」,是由投信公司所發行之追蹤特定指數、商品期貨的基金,並可以在股票交易所中進行買賣,和基金不同的是,ETF的證券名單是依照「指數成分股」挑選;而共同基金則是由基金經理團隊篩選。近年來ETF當道,萬物皆可ETF,從最普遍的標的股票、債券、黃金甚至到比特幣都有ETF,其主因脫離不了投資簡單,配息率高,加上近年股票飆漲,獲利上都有不錯表現,資訊取得上也透明,對於新手小白來說特別友好,如果要說容易上手的投資標的,非ETF莫屬,除了年終配置外,平常也能定期定額投入,為自己打造現金流。

房地產投資:投資於房地產,通過出租房產來獲取穩定的現金流,只要確保收租超過每月貸款及開支,唯獨一開始需準備較多頭期款,若是資金允許,確實是個不錯的投資標的。

第四步:投入資金執行

在選定適合自己的投資方式後,接下來就是確實執行,在實務運作上,可以單筆投入,也可以定期定額參與,年終該如何分配呢?這邊建議如果是對自己財務不清晰亦或屬於消費型的投資者,建議單筆投入,確保資金準確用在刀口上,反之,如果在執行上能夠有紀律,那麼把年終獎金分成三或四等份分批進場,較能規避風險,年終放大術不是紙上談兵,唯有開始執行了,才能在來年有所成果。

所有讓資金放大的唯一途徑,就是不停創造正向現金流,一開始或許緩慢,但隨著時間推移,複利加成,三到五年後就一定會看到成果,擁有健康的金錢態度,朝著目標一步步前進,善用年終,相信來年的你,一定會認同現在自己的努力,讓我們一起把年終放大,創造更多收益。


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