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20-40歲理財大全  

不怕悶經濟、不怕失業率,只要20歲開始提早建立工作、理財、投資、興趣4大帳戶,打造財富體質,讓你30歲存第一桶金、買第一棟房,輕鬆度過人生4大錢關。
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2014年即將到來,站在人生20、25、30、35關卡的你,會走向什麼樣的未來?

雖然,外在環境的景氣似乎有回溫跡象,但對剛要進入職場的7年級、8年級生,或是已經在職場打滾幾年的上班族來說,就業環境依舊險峻,生活壓力絲毫沒有減輕的跡象。接下來一年,年輕世代仍要面對4 大困局(詳見圖1):

1. 失業率高:年輕世代工作機會減少,失業率是平均值的3倍→求職挑戰比過去大。

2. 生活支出高:過去父執輩的經常性支出,約占薪水4-5成,現在攀升到6成5→生活花費比過去高。

3. 起薪停滯:1998年以來,社會新鮮人起薪幾乎沒有成長,14年來只增加1022元,也只有平均薪資的67%,比過去近8成更少→日子比以往更難過。

4. 加薪慢:從2003年後進入職場的年輕世代,加薪也比過去慢,平均幅度僅有1%→變有錢的機會降低。

從現況來看,大環境在過去20年產生劇烈改變,現在的年輕人,薪水趕不上上一代,甚至比上一世代過得還辛苦,一不小心就會入不敷出,存不了錢!

但是,人生的需求絕對不因此而改變。

理財跟時間競賽,愈晚理人生愈辛苦

人生中隨著年齡增長,各式各樣的花費愈疊愈高,買房壓力、結婚支出、子女教育基金以及退休金,沉重的包袱讓人喘不過氣來,從圖2可以看出,人生有4大錢關要過:

30歲結婚生子關:這時候大概需要50-100萬元的結婚準備金。

35-40歲買房關:最好能有一筆200-300萬元的購屋頭期款和裝潢準備金。

50歲子女教育關:子女接受高等教育,若出國留學攻讀碩士、博士,每人每年約需100萬費用,平均1人要準備200-400萬元。

60歲退休關:若希望退休後,每月有2-3萬元生活費,約需準備1200-1800萬元(1200萬╳定存利率2%/12個月=2萬元)。

對低起薪、高失業的上班族來說,若平常沒有理財、投資,等到事到臨頭,硬要在3-5年內應付人生錢關的龐大開銷,是極大的挑戰。

尤其30歲後,各種人生責任、負擔紛紛報到,如果薪水不夠支付,在人生收支表上,很容易進入死亡交叉(詳見圖2),稍一不慎,就會拋棄或遞延人生需求,陷入前衛生署長楊志良形容的「不婚、不生、不養、不活」及「多數年輕人覺得沒有前景」的台灣「新四不一沒有」窘況。

什麼是好的人生?什麼是你想要的財富人生?

有的人追求財富資產的絕對價值,有人追求財富自由的相對價值,不過從圖2可以看出,人生要過得清閒,投資理財計畫最好在20歲就要開始啟動,給自己10年、甚至更長的時間準備,才不致於因為財務出狀況,擠壓後續的人生發展。

試著在收支步入死亡交叉前,做出第一個小雪球, 不論是存第一桶金,或是準備買房頭期款,或是學習投資方法,未來經由雪球效應,讓財富愈滾愈大,順利走過人生4大錢關。

「理財,要跟時間競賽,愈晚理,人生愈辛苦!」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江語重心長地說。

掌握財務目標,練就人生黃金曲線

在「《30》雜誌20-39歲世代理財大調查」中,發現不同年齡層的理財面貌:20-24歲的「青貧族」理財觀念模糊,明明口袋剩1元,卻以為還有4塊錢可以花;25-29歲的「雙想族」對未來雖然開始有危機感,卻難以捨下生活中3C、精品、旅遊等架構出來的小確幸;30-34歲的「逐巢族」有了五子難登科的經濟壓力,才真正意識「理財要趁早」的真諦;35-39歲的「三明治族」則受到房貸、孝親費、教育金等費用夾擊,支出速度快速攀升,每天一睜眼,就得跟金錢賽跑。

人生的難題,很多時候來自財務狀況不佳,被迫失去選擇的權利。

「沒有財務計畫的人生,一開始就輸在起跑點。」這幾年,積極投入校園,推廣賺錢、花錢、儲蓄、借錢、投資等財金智商(FQ)的楊子江感受特別深。

他認為要擺脫沒有希望的人生,一定要建立3 力: 一是賺錢力,投資自己,提升工作能力;二是儲蓄力, 學金錢分配,滾出第一桶金;三是花錢力,計畫性消費,花該花的錢。

大環境「薪」情差,真的會阻礙人生發展嗎?楊子江認為,「找藉口,不如找方法。」

30 歲前,提早建立財富體質

若想突破困境,為現在的自己,也為10年後、20年後的自己打造人生黃金曲線,什麼才是楊子江口中的辦法?

答案是,趁人生負擔開始轉動前,投資理財計畫最好在20歲前就開始啟動,才能在30歲前建立健康的財富體質。

這裡有4 件事要做,一是把薪水變大,存出自己的工作帳戶;二是利用理財帳戶,學會各種理財本領,存出第一桶人生準備金;三是打造投資帳戶,讓財富加速、錢滾錢;四是發展興趣帳戶, 做快樂的事,賺快樂的錢。

● 工作帳戶→深化專業能力,讓薪資三級跳

工作收入能帶來正向的現金流。透過進修,深化專業能力來增加自己的本事,這種人力資本上的投資,報酬率高,又沒風險。

跟大多數人一樣,美女主播吳宇舒剛入行時, 起薪不到2.8萬元,卻能在4年內存到百萬,10年內年薪成長5倍,關鍵就在於投資自己進修升級。

剛開始,她建立自己專業不可取代性,1年後加薪1倍。吳宇舒接著考進台大新研所,邊工作邊讀書,用時間與空間逼自己快速成長。從進修中,她養成迅速判斷、講解新聞的能力,讓她得以在工作上,從主播的角色延伸到新聞製作人,薪水再晉級。

● 理財帳戶→計畫性理財,達成財務目標

計畫性理財,透過訂定目標、做好收支規畫、理好債務帳本,讓人生每個階段,想用錢都有錢用。

物理治療師陳冠閔就是靠理財理出自己的人生。精準花費,是他能夠一邊還學貸、一邊存錢,還能做公益的主因。每月薪水一下來,陳冠閔就先提撥還款金額,再將餘額依50%生活費、20% 投資、10%放定存、10%娛樂、10%做公益的比例來分配。在他眼中,小錢也是錢,除了隨時用App 記錄支出,細算每日可花費金額,若意外超支,就每天省50元,一天一天省回來。

● 投資帳戶→活化資產,賺進報酬率

投資,是活化資產,讓錢滾錢最好的方式。跟最適合自己的投資策略談戀愛,愈能掌握風險, 獲得合理報酬率。

財經部落客麥克風靠投資,幫自己長期加薪、改變人生。他自17歲開始進入投資市場,當別人在大學時期聯誼、玩耍時,麥克風則在圖書館裡,一本一本念理財書,不斷投資練功,建立專屬自己的穩賺策略,光靠股票收息,每年就多出65-70萬元的收益, 加上工作收入,形同月領雙薪。在30歲前,他已經擁有600-700萬資產,準備進入賺教育金、退休錢的下個階段。

● 興趣帳戶→做快樂的事,賺快樂的錢

興趣既可怡情養性,養出快樂基因,也能變成第二份收入,創造更多財富。

動畫導演黃秉榮把興趣當專長經營,人生開始大不同。原本是黑手的他,會搖身成為年收入300 萬元的熱門動畫導演,最重要的轉折點正是認真看待自己的興趣。每次出手,不管創意、特效、動作及技術都嚴格要求,具備專業水準,才能在YouTube上創造超過300萬點閱率,吸引美國知名電玩頻道Machinima、大陸土豆網、優酷網爭相與他簽約,讓他沉浸在興趣的快樂中,還能有豐厚報酬,告別低薪窮忙人生。

20 個必修的投資理財Knowhow

為了讓20-40歲的你,有清楚的方法畫出理財地圖,《30》雜誌整理出20個必修的投資理財Know how,可以分兩階段進行。

第1階段的理財10個方法,能夠幫你完成學理財、存第一桶金的目標。

目標→學理財

首先,是5個初階理財法,從規畫人生夢想開始, 去找出自己的專長,練就工作上的賺錢能力;基本功學記帳,更能為自己養出私人理財顧問;如果是月光族,最好從月存10%法起跑,用賺10 元存1元的方式,學習無痛儲蓄。

● 夢想清單法:規畫夢想,練工作的賺錢能力。

● 隨手記帳法:學記帳,讓手帳變私人理財顧問。

● 3不1要法:使用信用卡,謹守不延遲、不預借、不分期,卡數要少的原則。

● 月存10%法:賺10元存1元,荷包開始增胖。

● 懶人存錢法:只花大鈔,零錢存撲滿

目標→存第一桶金

有了處理金錢的基本能力後,另外5件事則是人生財富關鍵的轉捩點。在30歲前,你必須加快儲蓄的腳步,存出第一桶金,為即將開始的人生負擔做好準備。

這時你可以畫出未來3-5年的財務計畫,用零存整付、擴大儲蓄比例,或投資上的72法則等方式,來加速財富累積的速度。

● 目標投資法:清楚理財目標,圓夢機會高。

● 零存整付法:月存1/3,設定轉帳強迫存錢。

● 4 個信封袋:收入分4分,抓好預算不超支。

● 精算CP值:把錢花在刀口上,花該花的錢。

● 72法則:長線投資,利用複利多賺1 倍。

進入30歲後,開始成家立業,因此,第2階段的10個方法,會著重在投資上,能幫助你完成買房子、累積教育金、存退休金的需求。

目標→買第一棟房

要讓財富雪球愈滾愈大,得先做好投資管理,比較穩健的方式,是從價值投資法、雪球投資法,甚至3年賺30%等,去找出值得投資的好標的,再配合時間複利的觀念,自然能存出本錢買下第一棟房。

● 價值投資法:找出投資好標的一起獲利。

● 雪球投資法:運用複利滾出大雪球。

● 3年賺30%法:不搶短,3萬穩賺30%。

● 懶人投資法:被動投資,ETF簡單買、簡單賣。

● 精算房價術:學房價評估,買房也能賺。

目標→存退休金

隨年齡增長,退休準備的急迫性也會增溫,這時要學資產配置法,分散風險,當然也能提撥一定比率的錢嘗試風險較高的投資,來增加報酬率;若有可以經營的興趣,或許也能因此畫出人生第二曲線,用興趣來加薪。

● 資產配置法:投資類別愈不相關,愈速配。

● 定存概念股:慢慢買,穩穩賺。

● 興趣加薪法:興趣兼職/創業,快樂做、開心賺。

● 滾動加值法:承擔小型風險增加報酬。

 

文/王妍文;攝影/關立衡、蕭如君


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