相較於電信商、金融業者，第三方支付與電子錢包業者顯然是行動支付市場中最具創造力的一群人，舉凡條碼支付、藍牙支付、聲波支付、搖動支付等，各種新鮮有趣的模式都是由他們發明，是行動支付中最多彩多姿的一環。

仔細區分，電子錢應用有兩種情況，一種是從網路起家的支付業者，優勢是會員資料已經數位化、既有會員容易移動到行動支付領域，挑戰則是如何安全又便利地在實體世界確認交易。

另外一種則是儲值卡，例如星巴克、icash、全聯卡、悠遊卡等，首要任務就是需要將儲值卡虛擬化，改為實名制、會員資料數位化，台灣統一星巴克所推行的二代隨行卡就是如此。

看到全球豐富多元的電子錢應用，反觀台灣卻是一片寂靜，根本原因還是在於台灣因為法規與電子商務發展歷程，使得第三方支付產業幾乎完全缺門。2013年法規鬆綁才開始萌芽，也許政府部門可從本篇五花八門的實作案例中，感受到台灣失落的部分。

17 星巴克10％營收 來自行動支付 America ╳ Barcode

當全球都在關注電信商、金融業者、電子錢包業者，誰會在行動支付領域稱王之時，美國連鎖咖啡廠商星巴克（Starbucks）卻悄悄地搶得領先地位！根據2013年7月美國星巴克財報，第二季總營收之中，有高達10％來自行動支付，相當每周400萬美元金（約新台幣1.18億元），成果震撼支付產業。

根據《華爾街日報》報導，星巴克單季成長動能來自新菜單以及數位支付系統，進而帶動25％的利潤增長，以及7％的股價上漲。星巴克數位長布羅特曼（Adam Brotman）表示，「多種數位應用將會在第三季帶來更多影響，星巴克還會持續投入更多資源。」

星巴克向來對數位應用態度積極，Facebook官方粉絲團有高達3528萬名粉絲，Twitter帳號則有438萬追隨者，其他包括YouTube、Instagram、Pinterest、Foursquare等社群網站，都有著力經營。

2009年星巴克走出社群經營領域，9月開始試辦App行動支付，隔年4月推行到全美門市。星巴克的方法是將會員儲值卡虛擬化，變成一支App，會員啟動App支付時，將會跳出條碼，靠近門市收銀機旁的感應器，即可完成付款。會員還可以透過App查詢餘額、紅利，綁定銀行卡或PayPal帳號，則可以直接點擊儲值。這支App現可存放在iOS系統Passbook，或是Android系統Google Wallet之中。

星巴克App行動支付初期屬於會員服務的一部分，打中「少帶一張卡」的便利性，以及「忘了帶卡」的潛在消費流失，推動回購，增加會員黏著度，成功創造熟客經濟。整套模式，星巴克並未選擇全部「自己做」，而是建構在Passbook、Google Wallet、PayPal三個廠商之上，本身則是專注於會員資料e化，才能快速地深入會員口袋，這點值得所有企業儲值卡學習。

2012年8月星巴克將App行動支付擴大到一般消費者，與金流業者Square合作，消費者可直接從App刷卡付費，不需要成為星巴克的會員，這也是在2013年第二季成就星巴克行動支付營收的原因之一。

19 支付寶搶進實體販賣機  「聽聲音」交易          China ╳ Sound

中國第三方支付廠商支付寶，對行動領域態度積極，根據阿里巴巴集團最新統計數據顯示，2012年行動支付總額年成長高達546％，使用人數同步增長223％，爆發力驚人，支付筆數占總體比率已達到9.2％。支付寶8億名會員之中，甚至有430萬名使用行動支付的金額超過電腦支付。

2013年初，支付寶宣布推出「聲波支付」，4月份與自動販賣機結合上市。使用方法是消費者登入名為支付寶錢包的App，接著選擇販賣機的商品，點擊「當面付」確認付款之後，手機會發出一陣「咻咻咻」的聲音，販賣機核對聲音之後，就可取出商品。

這套串聯電子錢包與實體支付的模式，需要在販賣機裝載聲波辨認硬體模組，手機所發出的聲波，只向30∼50公分範圍內的接收模組傳遞訊息，訊息內容類似驗證碼，而非會員資料。販賣機收到聲波之後，就會連網向支付寶核對。因為驗證碼是隨機產生，而且有效時間只有5分鐘，所以錄音起來再播放將致無效。

9月份，支付寶與中國11個販賣機廠商簽訂合作，他們共擁有將近五萬台機台。
阿里小微金融國內事業群總裁樊治銘表示，「預計到2013年底，支付寶『當面付』可以在50％地鐵售貨機使用，最終目標是讓用戶隨時隨地都能方便購物。」

從整體布局來看，支付寶最重要的目標是，從網路走向更大規模的實體消費市場，所以尋找商家支持是現階段最重要的任務。如果選擇結合金融卡NFC感應支付，雖然既有商家數量多，但經過幾層金融服務之後，利潤受限；若是類似台灣悠遊卡一般，自行架設感應機台，投入成本高且更為困難。因此先與無人商店自動販賣機合作，不失為當面付進入市場的漂亮一步。

撰文／羅之盈   更多精彩內容請見2013年10月號《數位時代》