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36萬滾出百萬現金流 幫單親媽養兩子、買夢想宅 莊雅珍:做好準備,為人生各階段圓夢  

文.林怡妏

理財是一生的財務規劃,不同人生階段,得因應不同的財務目標與風險,建立適合的理財策略。

理財作家莊雅珍畢業於台大法律系,初入社會時在報社擔任記者,不到而立之年,已和前夫成家生子,她走過的人生前半是別人眼中的人生勝利組。

沒想到,人生的跌宕在三十一歲這年接踵而來。莊雅珍遭遇前夫外遇,當時她正懷著第二個孩子,痛心疾首之下選擇離婚。未料,前夫的贍養費八個月就跳票,莊雅珍報社三萬六千元的月薪除了得養育兩個孩子,還得支付房貸和各種生活支出,她每個月被帳單追著跑,入不敷出。

36萬資遣費成投資基金 「殺肥養瘦法」幫單親媽媽養家

生活的困頓成了莊雅珍投資理財的契機,她投資股票養大兩個孩子,臨入中年更買下百坪豪宅,現在她靠著股利創造每月七萬元的被動收入,從容應對人生下半場。

「剛出社會時,我沒有什麼理財觀念,只是愛逛街花錢的千金大小姐,」莊雅珍回憶。儘管當時她在報社主跑股市、期貨,容易掌握第一手消息,但在毫無理財觀念,加上前夫投資失利,她經常需要拿錢救火之下,婚姻關係中她幾乎沒有存款。

失婚後為了增加收入,莊雅珍一邊上班,一邊準備司法官考試。她每天凌晨三點起床唸書,六點送小孩上學,下班後陪小孩到公園溜滑梯,還要抓空檔背法條,苦讀三年都以些微差距落榜,為了不錯過孩子的成長,她決定放棄國考,專注於報社的工作。

然而,報社薪水一個月只有三萬六千元,她每個月得支付二萬八千元的房貸,還要養兩個孩子,根本入不敷出。為了減輕經濟壓力,她與銀行協商,將原本只剩十年的房貸延長到二十年,每個月的貸款壓低到一萬四千元。

「婚姻讓我從鳳凰變成麻雀,」莊雅珍感嘆,「我學會和銀行打交道,把房子當成ATM,用最低的利息向銀行借錢,並且本利攤還。有借有還,再借不難,要為未來預留借款空間。」

進入報社的第九年,莊雅珍遭逢公司改組,她將三十六萬元的資遣費作為投資基金,「當時我買了八張股票,要用錢的時候,就把幾檔已經養肥的股賣了,賣幾張,就補幾張新的『瘦股』進來,讓股票張數一直維持在八張,繼續錢滾錢。」

「後來,我大約從這個帳戶領了兩三百萬出來做為家用金。」這套「殺肥養瘦」的股市提款機法成了莊雅珍重要的財務後盾,讓她在經濟窘迫之時仍能安心養家。

這段經歷,成了她將股市投資作為終身事業的契機,她報考證券營業員執照,一次就考取。

理財六分法 三十而立學會管理有限收入

除了積極開源,莊雅珍透過「理財六分法」有效節流。「那時剛離婚,身邊帶著兩個三歲以下的孩子,每個月只有三萬六的薪水,無助又徬徨。記得有一次在辦公室掉眼淚,同事看不下去,拿了六個信封袋給我,教我信封理財法。」

後來,莊雅珍將這套方法改良成「理財六分法」,每個月領到薪水後,在A4紙上畫出六大格,將食、衣、住、行、育、樂、投資與保險這八大需求排入六個空格中,以她每個月三萬六千元的薪水為例,每格平均分配六千元,其中衣、育共用一格,行、樂共用一格,其餘項目各佔據一格,想方設法開源節流,讓收入與支出達到平衡。

莊雅珍說,這段經歷讓她學會在不可能中尋找可能。「比方外食太貴,我每週拿一千元去買菜,天天自己煮,我和兩個孩子一樣可以吃得營養又飽足。操練三十年後,我憑著我的料理才能,開了莊粽股份有限公司,賣台菜、年節料理、粽子等。」

莊雅珍呼籲三十歲以下的小資族,在薪資有限的情況下更要積極理財。她建議年輕族群可以透過「理財六分法」,每個月固定提撥一筆錢來投資。「例如月薪三萬六,可以在發薪日提撥六千元買入台積電零股,股利和年終獎金發下來,也可以去買零股,持續不間斷就會看見成效。」她認為不需要特別在意股價高低,只要有錢就買進,因為定期定額本身就可以分散風險。

「四大選股法」 打造中年財務安全

隨著薪資成長,莊雅珍逐步完備投資組合配置,她透過「四大選股法」買入多檔成長型與高殖利率型個股,臨入中年不幸「被退休」時,她也毫不擔心,因為她每個月已經可以從證券戶中提領七萬元的股息花用。

四大選股法包含帳單選股法、企業主選股法、市值前十大、外資買賣超。莊雅珍目前手中持有的四檔金融股就是依照帳單選股法買入的標的。

帳單選股法是依照自身的消費習慣,從生活中常接觸到的品牌與企業著手,莊雅珍舉例,「像是我買進富邦金(2881)是因為我有在用Costco聯名卡,買進國泰金(2882)是因為我有投保國泰人壽的保險,至於買進元大金(2885)則是因為我在元大證券開戶,另外我的信用卡是用中國信託的,所以買進中信金(2891)。」

另外依照市值前十大與企業主選股法,她分別買進台積電(2330)與鴻海(2317),根據外資買賣超則買入台積電與中租-KY(5871)。莊雅珍表示,過去她曾同時持有二、三十檔不同的標的,投資組合堪稱雜貨鋪,現在她盡可能維持在八檔以內,當本益比過高才會將該標的剔除,否則都是長線持有。

過了而立之年,隨著薪資漸長,投資人應該透過投資更加積極佈建退休財庫。莊雅珍說自己的先生和媽媽都是公務員,她深知勞保年金的天花板遠不如公務員的樓地板,因此早早就開始進行退休規劃,她在股市打滾三十年,成為股利皇后,創造每個月七萬元的被動收入,五十七歲遭公司資遣時,她仍有餘裕能擇其所愛,一圓創業夢。

投資找熟悉領域 紀律搭配耐心創造豐碩成果

莊雅珍的投資心法其實部分承襲自父母,她的爸爸是土地代書,靠著投資地皮致富,媽媽是國小老師,薪水穩定,有定期定額投資的習慣,雙親就像莊雅珍投資歷程的活教材,她取其精華,去其糟粕,融匯出屬於自己的投資策略。

她分享,「爸爸是土地代書,他過往投資食品廠和其他事業都虧損,就只有投資不動產成功賺錢,這讓我知道,投資還是要選擇自己熟悉的領域。」

「過去當記者時,主要處理股票即時新聞,每天看六份報紙、寫解盤、分析外資買賣超,因此投資股票就相當適合我。」她接著說。

而莊雅珍的母親是公務員,除了定期定額投資股票與保險,也會投資小坪數房產,退休後領有公務員的月退俸,這也讓莊雅珍發現年金的重要性,學會零存整付和小兵立大功的道理。

退休後,莊雅珍已不再時時追蹤股市消息,自認敏銳度不如從前,因此她投資市值前十的大公司,她透露,目前她的投資報酬率已超過50%,總獲利達一千萬元,其中台積電就為她創造七百萬元的獲利。 「累積財富沒有捷徑,趁早開始,選擇好標的,並有紀律地投資,就會有意想不到的成果。」三十一歲遭遇婚變後,莊雅珍透過投資股票為生活找出路,如今她已到耳順之年,人生的經歷讓她堅信:「任何時候開始都不會太晚,只要開始就有希望!」


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