文．張道麟/綠點財務建築學苑創辦人

你可曾想過辛勤努力工作，究竟為了什麼？

是讓自己及家人舒服的過生活？還得起房貸、車貸？不愁子女教育費？有能力出國度假？可以提早退休？還是從沒認真想過呢？

這個題目，如果我們沒有肯定清楚的答案，那就像一艘沒有目的地的船，航行在大海上，永遠遇不上順風。

然而，這句「只要努力工作多存點錢，就能擁有富足人生？」的信念，似乎一直都是社會上廣泛流傳的說法，真相是否真的如此呢？

接下來我們一起深入探討這個至關重要的課題。

*工作是賺錢最直接的途徑 也是累積財富的開始

首先，不可否認的，努力工作是實現財富人生的必要條件，除非你是含著金湯匙出生不工作也不愁吃穿，對於普羅大眾而言，工作就是賺取金錢最直接的途徑，也是累積財富的開始。

但，工作總是要付出體力與時間，也會帶來壓力，所以，很多人想趕快賺到足夠的錢，讓自己不需要工作也能自在的生活，只是如何達成呢？

我用以下三個階段來說明：

階段一：換錢

工作能力×工作時間＝工作收入

上述公式，工作收入是由工作能力與工作時間兩個變數決定的，工作時間很容易計算：大學畢業二十二歲工作到六十五歲退休，工作時間四十三年，這是大多數人在法定退休年齡的工作時間，換句話說，變動性已經不大。

既然工作時間幾乎已是固定的區間，那麼決定工作收入的關鍵因素就是「工作能力」這個變數了。

隨著工作經驗的累積，工作能力隨之增加，透過上述公式可得知工作收入也增加了，所以在換錢這個階段，「工作能力」是決定工作收入的關鍵變數。

但因為受限於工作時間的有限性，因此，換錢這個階段的總收入仍然需要時間來累積，並且還要親力親為。

階段二：值錢

專業能力×專業價值＝專業收入

到了「值錢」這個階段，工作時間已被專業價值取代，而工作能力已經升級為專業能力了。

我用職業運動員的收入來驗證，如果你是NBA職籃運動迷，對於洛杉磯湖人隊的詹皇(雷霸龍)一定不陌生，他的年薪不含業外收入就高達4,450萬美元(以匯率1:30計算約為13.3億新台幣)，這是一個非常可觀的數字，如果用換錢階段的工作時間四十三年估算，年收入必須達到3,100萬元，這還只是他個人一年的收入。

當然，畢竟要能像他擁有如此輝煌戰績的球星，也不多見，不過我要提的重點是「值錢」階段的專業收入，取決於專業能力帶來的專業價值，已經不是「換錢」階段工作時間的限制。

因此，如何從「工作能力」升級為「專業能力」，會是「換錢」轉變為「值錢」的關鍵，究竟應該如何做才能升級呢？

我認為，只要把現有的工作做到極致，就能達到，舉例來說：文字編輯把文字編輯能力從「做」轉變為「教」，從自己做升級為教別人做，你的工作能力就會被放大成為專業能力，此時，收入也從工作時間轉變為專業價值了。

階段三：轉錢

資本×報酬率＝資本報酬

不管我們是在階段一或是階段二，只要開始累積資本，就能逐步實現進階到「轉錢」階段，所謂的轉錢是指用錢來賺錢，很多人會把焦點放在報酬率，我會說報酬率很重要，但資本才是真正的關鍵。我用以下的舉例來說明。

假設我們想透過投資來支付一百萬元的年支出：

資本100萬元需要報酬率100%

資本1000萬元需要報酬率10%

資本5000萬元需要報酬率2%

從以上的舉例，很明顯的看出，資本決定了需要的報酬率，資本愈大需要的報酬率愈小，代表承擔的投資風險也愈小，所以可能可以這麼說，資本決定了風險承受度。

如果你想要擁有富足人生，努力工作之餘，請檢視自己是否已經開始累積資本，目前為止，你是否滿意累積的資本呢？

老子曾說：「千里之行始於足下」，只要開始就不嫌晚，以此勉勵大家，累積資本從現在開始。