最佳信用卡： 中信、花旗、國泰世華

一張小小的信用卡，已經與國人的消費生活密不可分，刷卡金額與發卡量持續攀升，《遠見》連續兩年進行全國信用卡大調查，看看哪家發卡機構是2013年最大贏家？

信用卡已是現代人最方便的支付工具之一。根據金管會最新資料顯示，2012年信用卡刷卡金額為1.76兆元，較前年成長6.5％，2013年1至9月底也比2012年同期增長7.63％，預估全年刷卡金額將突破1.8兆，甚至達到1.9兆元，創下新高。

而且2013年1至9月的信用卡流通卡量已增至3575萬餘張，為全國總人口的1.55倍。雖然信用卡普及到年滿20歲民眾人手多張的地步，VISA台灣分公司總經理麻少華仍看好成長潛力。

他指出，根據2011年12月歐睿市調公司（Euromonitor Merchant Segment）研究，台灣電子支付占個人消費支出比例僅25.3％，遠低於香港（64.2％）與中國大陸（50.3％），意味台灣的信用卡還有成長空間。

《遠見雜誌》繼2012年率國內媒體之先，推出第一份信用卡調查後，2013年再進行第二次調查。本次排名共計有發卡機構的形象、親友推薦、最常使用、客服中心服務品質最好、餐飲消費最好用、購物最好用、交通旅遊最好用、休閒娛樂最好用八項。

根據最新調查，2013年與2012年的前六大銀行都一樣，只有些微名次差異，八項調查前六位都被中國信託商銀、花旗、國泰世華、台新、玉山、台北富邦包辦。

全國唯一的信用卡網站——卡優新聞網總編輯周湘台分析，信用卡「大者恆大」的趨勢已確立，發卡量大，資源就多，廣告預算也高，就能給消費者更好的優惠與服務，自然能提升銀行的形象與持卡者的使用意願。

總計八項排名中，呈現二組人馬廝殺局面。中國信託與花旗銀行各贏得四個單項冠軍；國泰世華、玉山銀行則在三、四名間拉鋸，在八項指標中，玉山略勝一籌，搶下一個第二，三個第三名，國泰世華搶下四個第三。

哪些發卡機構最受青睞？
中信形象最優 花旗最獲推薦

本屆勇奪《遠見雜誌》形象最佳的前五大信用卡發卡機構，分別是中國信託商銀、花旗銀行、國泰世華、玉山銀行、台新銀行。

搶下桂冠的中信銀，同時也是信用卡流通卡數、有效卡數、簽帳金額的三料冠軍，2013年9月的流通卡數更突破600萬關卡，達到605萬4700張，有效卡數387萬968張，市占率分別為17％、17.2％，而1至9月累積刷卡金額則是2430億元，占比17.2％。

其餘二至六名的花旗、國泰世華、玉山、台新與台北富邦的有效卡數與簽帳金額也都排名在全國前六位。

不過，形象與推薦兩項調查的後三位排名則出現變化，顯示各發卡機構只要推出實質優惠，仍能贏得認同。今年首次進榜「形象最好」的則有新光銀行與滙豐銀行。

認同公股銀行形象 卻不常用

此外，當調查「如果有親友詢問要申辦哪張卡時，會推薦哪家發卡機構的信用卡？」花旗、中信銀、國泰世華、玉山與台新擠進前五名。

中國信託只比花旗銀行低0.3％，屈居第二，而去年第九名的滙豐銀行，則是被華南銀行（第八名）擠出十名榜外。

調查也發現，形象最好、最想推薦給親友的信用卡，通常也正是消費者最常使用的。

擠入前六名的銀行依舊是中信、玉山、花旗、國泰世華、台新與台北富邦，只是排名有些微變動。整體而言變化較大的是，新光銀行搶下去年聯邦銀行的第十名。

綜合分析前三項調查，由於公營與泛公股銀行向來給外界「安全可靠」的感覺，所以在形象方面，即便台灣銀行9月信用卡的流通卡數只有21萬6723張，排名卻能超過其他發卡量數倍的銀行。華南銀行也拿下第十名。

另外，在最被推薦的部分，台銀仍然排名第七位，同時進榜的還有華南銀行（第八）與第一銀行（第十）。

但是到了最常使用的部分，公股銀行明顯趨於弱勢，只有第一銀行進榜第七名，流通卡量68萬餘張，為泛公股銀行最高者，其餘八至十名，則由流通卡量相對多的永豐銀行、遠東商銀、新光銀行拿下。顯見消費者雖然認同公股銀行的形象，卻未必會經常使用。

百貨聯名卡 有助衝高業績

卡優新聞網總編輯周湘台分析，前三項排名與流通卡量呈正相關，例如新光銀行整體表現比去年優異，主要是今年初拿下新光三越百貨聯名卡發行權，對發卡量貢獻度很高，估計至少有15萬張之多。

新光銀去年12月單月發卡量才4798張，今年吃了三越聯名卡大補丸後，元月發卡量1萬7713張，4月創新高到4萬3625張，累計1至9月新發卡量為16萬9609張，加上推出聯名卡各種優惠方案，逐漸贏得青睞。

近幾年，玉山銀行積極拓展信用卡市場，頗有「後發先至」的氣勢。除搶下家樂福聯名卡外，還深耕公務員市場，目前是國民旅遊卡最大發卡銀行，也順勢攻下軍教人員刷卡報稅的業務。

另外，2010年玉山銀也加入「悠遊二班」（第二期發行悠遊聯名卡的銀行），目前國內共發行700多萬張悠遊聯名卡，玉山就占200多萬張，卡數居冠，成為近年發卡量、刷卡金額快速成長的關鍵。

對消費者來說，最怕碰到問題時，無法立即解決，客服中心便成為服務優劣的關鍵，本屆首度進榜的是遠東商銀與日盛銀行。

食衣住行，哪家信用卡最好用？
餐飲購物：花旗 交通旅遊：中信

信用卡發卡機構的形象固然會影響刷卡意願，但在萬物齊漲，唯薪水不漲的年代，消費者更在乎實質優惠。到底在吃喝玩樂、購物方面，哪張卡才是消費者心目中最好用的呢？

結果顯示，最早推出饗樂生活卡的花旗銀行一枝獨秀，在四項中奪得三項冠軍。中國信託則憑藉全國唯一的中油聯名卡，在交通旅遊項目打敗花旗（15.8％），且遙遙領先各銀行（中信銀為30.7％）。今年底即便好市多（COSTCO）聯名卡被國泰世華拿下，中信仍靠著與美國運通合作推出「中國信託寰遊美國運通卡」，穩住購物最好用的第二名，不過與花旗只相差0.8個百分點，彼此勢均力敵。

吃喝、餐飲方面，前十大是花旗、中信銀、國泰世華、玉山、台新、台北富邦、台銀、華南、新光與遠東商銀。

至於哪家發卡機構的信用卡最受購物族青睞？今年花旗一口氣從第五名晉級到第一位，較為意外的是去年第二名的台新銀卻落到第五名，業界推估與新光銀行加入三越百貨聯名卡不無關係。新光銀首年度拚發卡量，推出各種優惠，雖然台新也祭出因應措施，發卡量還因此增加，但消費者多了一張新光銀三越聯名卡的選擇時，多少對台新的三越聯名卡造成衝擊。

其實，「購物最好用」與發卡機構是否取得知名連鎖賣場、大型百貨公司的聯名卡有絕對關連，這也是戰火最激烈的兵家必爭之地，各家銀行無不卯足勁搶攻百貨等大型通路，聯名卡發卡銀行易主也時有所聞。

例如中信銀就在今年10月30日與勤美聯手推出「中國信託勤美天地聯名卡」，搶攻台中消費市場，並與台南夢時代談妥，將於明年發行聯名卡，完整布局全台都會區百貨聯名卡版圖。

另外，向來主攻頂級族群且客源穩定的微風廣場，聯邦銀行發行的微風聯名卡合約即將到期，明年初將重新開標，目前已知國泰世華、台北富邦、玉山、台新等銀行摩拳擦掌準備。對聯邦銀行而言將是一場硬仗。

商務優惠：中信 休閒娛樂：花旗

隨著國人旅遊需求大幅提升，以及商務、通勤等需求，信用卡也積極推出各種優惠活動，例如機場接送、免費停車、加油降價、贈送旅遊平安險等優惠，調查結果依舊由中信銀勝出，其次是花旗、玉山、國泰世華與台新。（頁158表7）在休閒娛樂方面，花旗再度拿下單項冠軍，其次是中國信託、國泰世華、玉山、台新。

消費者刷卡行為
月刷卡1至3次最多 刷3000至1萬元比率最高

本次也針對刷卡行為進行調查。持卡人到底多久刷卡一次？調查顯示，過去一年平均每月刷卡以一至三次最多（38.8％），再來是四至六次（26.1％）；另外，有四成持卡人近一年平均每月刷卡金額在3000至1萬元間。

至於過去一年平均每月刷卡金額占總消費比例，不含水電、電話費等自動轉帳，以10～29％的比例為最高（34.1％），占50％以上的，也有20.8％，顯見消費者對信用卡的依賴日深。

面對琳瑯滿目的優惠，什麼才是辦卡人最優先的考量？調查顯示，現金回饋最高為43.2％，再來是加油、停車優惠（40.7％），以及旅行、交通、住宿、購物優惠（34.9％），辦卡人也會考慮年費減免、辦卡贈品、代繳水電、公益合作等因素。可見在悶經濟時代，能省荷包才實在，所以現金回饋、加油折扣、免費停車、紅利積點回饋、餐廳百貨折扣優惠成為消費者的優先考量。

而持卡人對發卡機構客服中心的服務感到滿意的原因，比例最高的竟然是態度親切、說明清楚（55.2％），其次是回覆處理問題速度快（45.7％），還有電話等待時間短（10.9％）。顯見客服人員只要作好基本功，就能贏得認同。

從各種指標看來，短期內台灣仍難擺脫悶經濟，消費者會更在意實質回饋，發卡銀行想持續領先，就得推出更優質的服務，才能創造與消費者雙贏的局面。

文∕彭杏珠  調查∕遠見民調中心
【本文摘自遠見雜誌12月號；更多文章請上遠見雜誌網】