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政府祭出限貸令之後，各家銀行紛紛收緊不動產相關放款，讓房市頓失活水，不少購屋者壓力山大，只能想辦法籌錢，還有些自住客貸款成數不如預期，導致裝潢或購置家電家具的資金緊繃；若想運用裝潢貸款來解決這類問題，有哪些注意事項呢？房產知識達人賣厝阿明特別邀請到鴻安房屋店長柯宗翰來替大家解惑，並分享相關撇步。

人是英雄錢是膽，資金向來是不動產市場最關鍵的要素，然而，近日政府收緊銀根後，已對市況與信心造成影響。對於有實際需求，想尋求裝潢貸款或其他資金來源者，柯宗翰建議，目前有四大管道較為適合，不妨多方比較找出最適合自己的選擇。

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1.銀行貸款

是銀行的裝潢貸款，柯宗翰說，這通常需要搭配房貸合併申請，例如房貸八成、裝潢貸款一成等等，金額多寡跟實際成數則看個人條件，目前包括富邦、凱基、中信、玉山、遠東等銀行都有承作。這類裝潢貸款跟房貸綁在一起的方案，申請時可能需要權狀資料、買賣合約書、之前貸款的還款證明等，至於是否需要裝潢合約書跟報價單，則看各家申請銀行的規定；還款年限方面，有時會拉到跟房貸差不多，例如有20、30年之久，還款壓力相對較小。

2.房屋轉貸或增貸

他舉例，假若原本房貸設定是30年，已還15年後，房子又坐落在有增值性的地段，銀行鑑價金額高，就能讓貸款額度提升，再貸出來的錢就可做其他利用。這類增加貸款的方式，好處是能用房貸利率做申請，不過前提是要還款紀錄正常，不能有遲繳或違規。柯宗翰指出，這種方式雖然能達到擴充資金的目的，但嚴格來說並非裝潢貸款，故貸款時要確認銀行是否有運用之限制。

3.申請信用貸款

利率從2.5%到4%、5%都有，還款年限大約五至七年，少數銀行可能提供寬限期，但一般情況下多為無寬限期，並以本息攤還居多，柯宗翰分享，可以優先向經常往來的銀行申請，若個人的條件不錯，又是銀行的優質客戶，有機會申請到有利的核貸條件；信貸的優點，是核貸快速，也不用提供抵押品，只要18歲以上，備妥身分證、財力證明和薪轉證明等等就能送件，部分銀行還有開放網路或電話申辦，柯宗翰說曾有客戶提交申請後，不到一小時就收到撥款。如果是信用有瑕疵、沒辦法提供收入證明，或年紀較大者，較常見的情況是用房屋作二胎借款，不過這種貸款的利率高，4%到15%以上都有可能。

4.善用政府的相關方案

柯宗翰說，以屏東為例，近期就有「買厝住屏東，縣府挺起家」方案，房貸最高能到八五成，貸款最長40年，寬限期5年，還能再加裝潢貸款，由農業金庫銀行主辦，整體條件很優，不過，這是屏東縣民限定，因為要有以下條件：必須為屏東縣民、於屏東在地工作，還要配偶子女都無自用住宅等等；此外，內政部也有住宅修繕貸款的補貼方案，偏向津貼補助，且要搭配青安貸款，條件設定跟審核都較嚴格。

柯宗翰指出，要選擇哪種方式擴充資金，主要看個人狀況，比方說，他曾經服務一位工程師客戶，原本在看大樓三房的產品，後來看到一件別墅產品，評估後決定將原先備妥的自備款與裝潢金all in，直上別墅透天，因此面臨裝修缺少現金的情況，柯宗翰建議客戶聯繫薪轉銀行評估申辦信貸，因為個人條件好，信貸核准的利率很優又迅速撥款；不過他仍強調，每個人的情況、財務條件都不同，故最好多方比較評估，再選出最合適的方案才會穩妥。

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