銀行放款縮水，你該怎麼辦？

同樣都是跟銀行貸款，為何有人可以貸到8成，有人卻只能貸到6成？想貸到較好的成數與利率，你該怎麼做呢？《好房誌》整理出5個提高貸款額度的方法，在貸款前先檢視一下自己的條件，如果能強化優勢，就有機會讓銀行放心把錢借給你，順利買到夢想好屋！

2010年央行祭出信用管制後，不少地區的房貸條件都被壓縮，尤其非市區、小坪數的房貸成數可能只剩下6成，而貸款的利息與條件也越來越嚴苛，讓購屋族相當頭痛。例如，一間總價1,000萬元的房屋，若是位於市區的公寓，也許可以貸到7成以上，但若位於郊區新屋卻只能貸到6成，來回差距就高達100萬元。

銀行貸款嚴格，貸款難度提高

此外，許多預售屋原先規畫分期繳交2成自備款，等完工交屋後可向銀行貸款8成房貸，但在央行對特定產品、區域，以及第2戶以上房屋的貸款限制下，有些購屋者將面臨房屋交屋，貸款卻不足額的窘境。

在銀行越趨嚴格審核房貸的情況下，購屋族必須要提出各種有利條件，才能爭取原先期待的貸款額度。專家指出，其實銀行承作貸款時，不外乎是看「貸款人」本身的條件，還有「房屋」的條件，只要這兩樣條件的分數越高，爭取貸款的機會就可提昇，因此，購屋族應該先檢視自身條件，作為與銀行談判的最佳利器。

方法1：穩定收入、職業，可爭取高額貸款

永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛表示，銀行承作貸款時通常都會請徵信中心先進行個人徵信，而工作穩定、收入穩定的人，通常較容易獲得銀行的信任，銀行自然願意給予較高額度的貸款，或是條件較好的貸款。

黃舒衛分析，在銀行的客戶名單中，通常會將客戶分類成A、B、C之類的等級。除了自營商外，傳統的「4師」—醫師、律師、建築師、會計師，以及科技新貴、在500大企業上班、軍公教人員，都屬於較容易貸款的職業。

其中，軍公教人員又可比一般族群獲得更多貸款，不少銀行都會為軍公教人員設立特別的房貸優惠方案，像是華南銀行築巢優利貸、中華郵政軍公教福利專案、台灣銀行國軍貸款優惠專案、彰化銀行公教人員房屋貸款、第一銀行公教優惠貸款專案，以及合作金庫公教人員房屋貸款優惠專案等，房貸利率可優惠0.2％至0.5％。以貸款1,000萬元來看，假設每月房貸利息少0.2％，20年下來就可以省了22.6萬元，不無小補。

黃舒衛分析，通常銀行會以個人的身分、職業、年收入，來判定是否有能力償還房貸，因此要獲得較優惠的房貸，勢必得拉高自己的職位或年收入，如果是夫妻共同償還房貸，通常也有加分的效果。不過這時候可以看看雙方哪一方的信用條件比較好，通常信用條件愈好的人，以他的名義申請房貸，較容易通過，也容易獲得較高的貸款額度。

方法2：與銀行多種業務往來，成為優質客戶

個人的信用狀況是銀行最在意的部份，如果信用有瑕疵，很可能無法通過貸款，或是貸款條件並不優渥。只要貸款者過去沒有遲繳信用卡帳單的不良紀錄、信用卡沒有逾期未繳，也沒有動用循環利息的記錄、沒有其他的信用貸款，較符合銀行理想中的形象，通常可以獲得較高額度的房貸條件。

此外，不少銀行也會看申辦戶，是否在該銀行有其他資產往來，如果帳戶中有不少資產往來的話，對銀行來說不僅是「老客戶」，也是較為「優質」的客戶，則更容易拉高貸款成數，或是談到較低的貸款利率。

即便沒有時常與貸款銀行往來，如果本身職業條件佳，不少銀行為了拉攏客戶辦理房貸，也會主動提供一些銀行的活動要求客戶參與，然後提供寬限期、或將貸款成數拉高，或是給予該銀行最優惠房貸利率。舉例來說，科技業老蔡年薪百萬元，與A銀行平時沒有業務往來，A銀行很想要爭取老蔡成為客戶，於是主動提供較高房貸額度如8成，或較低利率，不過同時也要求老蔡，參與A銀行的百萬定存活動，或是購買壽險、基金等金融產品，或是辦信用卡，以為銀行爭取更多利潤空間。

互聯興業執行董事邱太?表示，通常在銀行往來進出的資產愈多，銀行接受議價的意願也愈高；薪資戶通常可以獲得銀行較高貸款成數、較低利的貸款優惠，只要在銀行徵信條件中表現優良，加上穩定的職業、收入，通常銀行不會特意刁難。

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