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鄉民貸上線 打響台灣P2P金融第一槍  

近年來P2P金融風潮席捲全球,順應趨勢,台灣首家P2P借貸平台「鄉民貸」正式上線,讓人人都有機會扮演「銀行」金主的角色,顛覆傳統的金融模式。

文.詹櫂駿

11-P2P交易流程

「P2P金融」被譽為二十一世紀最大的金融革命,其核心概念就是透過網路平台取代傳統銀行的角色,讓民眾透過此平台將閒置資金,直接借給資金需求者,消除銀行「仲介」的過程,直接在網路平台上「撮合」雙方,創造彼此最大的效益。

 

金主換人當 人人都是銀行

 

過去民眾有多的閒置資金只能存入銀行,再透過銀行放貸給需要借錢的人,一來一往間大部份的利息收益都被銀行給賺走,依現行利率來看,存下一千元過一年後僅僅只能獲得「三元」的利息,獲利根本微乎其微。

 

「鄉民貸」執行長黃智康表示,過去民眾將錢存入銀行後,完全不曉得被拿來如何使用,任由銀行賺取存款與放款之間的利差暴利,最後只能拿到微薄的利息,形成「銀行吃肉,民眾喝湯」的詭異局面,明明銀行放貸的錢都是來自民眾的口袋,然而最大的受益者卻是銀行本身。

 

「鄉民貸」的出現打破了這個現狀,讓有閒錢的人和要借錢的人直接在這個P2P金融平台上撮合完成,過程中僅收取3%的手續費,並統一訂定3.2%的收放利率,讓借貸雙方互利互惠,把過去銀行所拿走的利息收入「還富於民」,達成「直接金融」的夢想。

 

黃智康更指出,「鄉民貸」是一種金融民主化的精神,打破過往由銀行所壟斷的金融體系,幫助民眾拿回自己的財產支配權,打破「銀行業者」獨裁的局面,讓「借款」和「放款」不再是銀行獨有的專利。

 

借鑑國外教訓 加強徵信及風險控管

 

「P2P金融」在國外已經發展將近十年,雖然台灣較歐美和中國落後許多,也因此能吸取國外發展過程中的教訓,發揮一個「後發者」的優勢,少走許多冤枉路。

 

在中國就曾經發生中學生利用班長的身分,盜用全班同學的資料進行貸款,然後將借到的錢拿來賭博,不幸輸光後引咎自殺的慘劇,一切的根本都是因為「徵信」工作不夠確實,中國的P2P金融業者並沒有對貸款者進行背景、信用以及還款能力做調查,隨隨便便就將資金放貸出去,最終導致近千家的P2P金融平台倒閉,擁有債權的投資者們血本無歸。

 

有鑑於過去的案例,「鄉民貸」所採取的信用標準相當嚴格,除了最基本的銀行聯合徵信,更要求每個要貸款的會員提供臉書、自然人憑證等資料,除此之外,還要跟「鄉民貸」的對保人員面談,對於放款安全盡可能做到滴水不漏,黃智康更誇口表示「鄉民貸」的審核機制,比銀行還嚴格。

 

雖然如此,要達到百分之百沒有違約貸款是不可能的,對此,他也坦言,P2P金融無法做到零風險,萬一發生違約,無法像傳統銀行一樣,負完全信貸責任,不過即使發生違約,在「鄉民貸」P2P金融平台的運作下,會運用大數法則將損失分散在大量的投資人身上,將風險降到最低,而且在發生違約時,鄉民貸會代為提起訴訟求償,設法追回欠款,盡量降低債權人的損失。

 

金融科技創新 考驗民眾接受度

 

「鄉民貸」做為台灣第一家P2P金融平台,對民眾來說相當陌生,社會大眾的接受度將成為「鄉民貸」成敗的關鍵。

 

對此,創新發現媒體整合公司創辦人金麗萍表示,P2P金融業務在操作上要非常小心,由於過去金融業是特許行業,一舉一動都受到金管會嚴格控管,在目前P2P金融沒有相關法令限制的情況下,萬一爆發大量違約貸款,民眾恐求償無門。

 

據了解,金管會近期將公布金融科技白皮書,︽理財周刊︾認為將會對P2P金融做適當的開放,並對有意加入的業者做資格上的限制以及審查並加以控管。

金管會也表示,未來將會對P2P金融設立專門法規,針對P2P金融平台業者捲款潛逃等問題進行監控。

 

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