文／彭杏珠

2014-08-01

台灣投保勞保的勞工高達1000萬，占總人口約43％，如何讓勞工安心退休，一直是全民關注的話題。今年7月初，勞動部推動勞退金改革方案，擬在勞工自提部分，開放自選投資標的，類似定期定額投資概念，讓勞工可以每月固定提繳一筆退休金到退休帳戶，自行挑選投資標的，希望透過投資複利效果，累積老本。

預計攸關勞工權益的自選投資標的方案，最快2016年上路，堪稱是勞退金改革的第一步。

七成不滿勞退制度 63.1％對改革案沒信心

為此，《遠見雜誌》與長期研究退休金議題的施羅德投信合作，針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行調查，了解民眾的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

整體而言，調查結果顯示，台灣民眾對自己跟政府都缺乏信心。

同時擔任中華民國退休基金協會副理事長的施羅德投信總裁巫慧燕歸納指出，個人沒有信心達到理想退休生活者為53％。另外，不管是現行勞退制度或擬改革的方案，民眾都對政府缺乏信心，對現行制度無信心者占73.8％，改革後無信心者也達63.1％。調查結果剛好契合現今社會的氛圍，民眾對政府失望，也對自己的未來茫然。

不過，調查也發現勞工對擬改革的方案接受度比現行制度高。自願提撥的意願從現行的21.6％提高到34.7％；平均自提薪資比例甚至從4.9％增加至9.5％。而有信心可以達成退休目標的比例，也從現行制度的22.4％提高到32.1％。

這次調查共分成三部分。第一部分是民眾的退休行為調查。有51.1％的受訪者計畫在60～69歲退休，也有31.4％的人預計在60歲以下就退休，平均計畫退休年紀是58.7歲，男性是59.9歲、女性較早為57.7歲。

調查發現，民眾預期的退休年紀，比台灣民眾實際退休年齡還要低一些。根據勞動部統計，民國95至100年間，全國民均退休年齡是61歲，其中女性是59.3歲，男性是61.9歲，調查結果（58.7歲）比實際平均退休年齡少了2.3歲。

保險事業發展中心總經理梁正德指出，民眾實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，但平均餘命又逐年增加，表示要準備更多退休金，將使退休給付的問題更加嚴峻。

當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4％回答1萬～2萬元，2萬～3萬是29.4％。而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3％，意即民眾對所得替代率的平均期望值只有43.3％。

其中，生活費占退休前收入的41～50％者為最高24.1％，其次是21～30％（14.2％）。總計76.7％民眾的所得替代率低於75％。在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費（所得替代率）顯然偏低。南山人壽資深副總經理王瑜華指出，全球主要國家都出現老化現象，年金制度面臨大批嬰兒潮的退休威脅，為提高老年財務保障，建議至少要將所得替代率拉到70％以上的水準，才能彌補退休金缺口。

國人退休金來源 多來自儲蓄與勞退金

為何台灣民眾預估的退休生活費會偏低？巫慧燕分析，這可能與台灣的房屋住宅自有率高達87.8％，民眾思考退休支出時，直覺只核算日常生活費。在回答問題時，也可能沒有想到老後可能會衍生醫療與照護需求的準備金。

毫無疑問，受訪者的退休金主要來源，占比最高的是儲蓄（64％），其次是勞保老年給付（38.1％）、勞工退休金（35.8％）、自己投資的收入（35.7％）。

至於誰應該為自己的退休生活負責？比例最高的還是自己（70.8％），再來是政府（22.4％）、前雇主（2.8％）與子女（1.3％），顯示中國人「養兒防老」觀念，已徹底被打破。

一位剛退休的60歲婦女說出多數家庭的狀況，她兒子工作普通，有兩個孫子要拉拔，負擔已經很重，「我們這一代不敢期待下一代撫養。」

儘管民眾預估退休後每月開銷金額並不高，但對未來仍有許多不安全感。被問到是否有信心擁有理想退休生活時，高達53％的人回答沒有信心，其中很沒有信心的高達27.1％。有信心的比例為40.5％，其中很有信心只有14.5％。

逾七成民眾 沒意願自行提撥退休金

目前台灣的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制，新制是指雇主提撥工資的6％，以及勞工自提上限6％，本次調查是針對新制。

整體來說，有73.8％的受訪者沒有信心勞退金制度可以達到自己的退休金目標，其中很沒有信心的更達到46.6％，有信心的只有22.4％，其中很有信心的更降至4％。

除每月雇主提撥6％工資外，民眾每月自行提撥意願也偏低，回答沒有自提高達77.1％，即便在有自提的21.6％當中，達到最高上限6％的僅為55.7％，其餘都在6％以下。

當進一步說明勞工自提退休金可免課稅，政府還保證60歲給付時，至少二年定存利率的報酬。受訪者在了解制度後，有意願增加自提的比例也只有22.2％，並沒有比目前已自提比例21.6％明顯增加。

分析勞工不想增加自提，主因是對政府／制度沒有信心（33.3％），其次是不夠有錢／手上資產不夠多（24.2％）、擔心政府操作績效不好（18.9％）、不喜歡資產被別人控制（13.6％）、擔心政府把錢挪為他用（8.4％），顯然對政府沒信心是民眾不願自提退休金的主因。

退休投資理財 七成選擇保險商品

施羅德投信總裁巫慧燕指出，「鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢，也是最好的方法」，可見台灣民眾並不太清楚自提的優點。不過，還是有46.9％受訪者有每月額外從事退休理財，主要以購買保險商品為主（70.1％），其次是儲蓄（58.3％）、基金（44.9％）、股票（34.1％）、房地產（19.2％）。

依照過去遠見民調中心所進行的相關退休調查，投資房地產比例有逐年增加的趨勢，顯示近幾年都會區房價漲不停，加上中國人「有土斯有財」的觀念，連不易變現的房地產，也成為退休理財工具之一。值得注意的是，儲蓄成為民眾準備退休金的最主要來源，顯示資金無法有效地運用，又過度依靠勞保、勞退給付，民眾從事退休理財，還是偏向於保守。

為補足勞工退休金的缺口，勞動部正計畫推出改革方案，開放讓勞工在自提部分，自行選擇投資標的，調查結果，有意願增加自提的比現行制度高，從21.6％增加至34.7％。

若政府開放讓員工自己決定投資標的，並自行負擔盈虧時，願意增加提撥工資的比例，以6～10％超過一半（53.4％），其次是1～5％（22.3％），11至20％也有11％，還有人願意提工資的20％以上（4.6％）。

改革方案若上路 47.9％想自選投資標的

南山人壽資深副總王瑜華指出，台灣的勞退金制度，雇主加勞工上限為12％，但勞工平均自提比例偏低且不到6％，跟美國相比，美國年金強制提撥達到33～50％的所得替代率，民眾透過自提，拉高到71～87％的水準，台灣勞工的自提意願明顯偏低。

當詢問到勞退金改革的方案是否可以達到退休金目標時，沒有信心的為63.1％，其中35.5％很沒有信心，有信心的是32.1％，其中很有信心的只有2.8％。

儘管對改革方案沒有信心，還是有44.2％的人願意交給政府統一操作，自己決定投資標的的是47.9％，而不願意自選投資標的的主要原因是不知道如何選擇商品（37.1％）、擔心自己操作績效不好（34.9％）、沒有時間處理（17.2％）、政府操作績效較有保障（12.5％）。

根據施羅德投資集團的全球退休金調查顯示，愈來愈多國家採用確定提撥制的退休金制度（台灣稱為勞退新制），例如美國企業的確定提撥制總資產及成長率，已超越確定給付制（就是台灣的勞保老年給付），確定提撥制已成為退休金主流。

目前台灣勞退金改革的方向符合全球趨勢，政府應多加教育宣導，讓民眾了解自提的重要性，才能做好老年退休的準備。

【本文摘自遠見雜誌7月號；更多文章請上遠見雜誌官網：www.gvm.com.tw】
【立即購買遠見雜誌7月號】